Hari ini, kita akan menjawab salah satu pertanyaan yang paling banyak ditanyakan dalam dunia peminjaman:
Bisakah Anda mengajukan refinancing tanpa jaminan?
Pada dasarnya ada dua jenis pinjaman yang ditawarkan bank dan lembaga keuangan lainnya. Meskipun ada banyak jenis penawaran pinjaman mulai dari pinjaman hipotek, mobil, bisnis, pribadi, jangka pendek, perjalanan, hingga pinjaman darurat, semua pinjaman ini ditawarkan dalam dua cara: dijamin atau tanpa jaminan.
Pinjaman yang dijamin adalah pinjaman dengan jaminan yang melekat pada perjanjian pinjaman. Agunan adalah objek bernilai apa pun yang dapat diambil alih oleh bank atau perusahaan pemberi pinjaman jika kreditur tidak mampu melunasi uang yang mereka pinjam karena keadaan tertentu – seperti kehilangan pekerjaan atau kewajiban utang yang sangat besar. Biasanya properti seperti mobil, rumah, tanah, usaha/merek dagang, perhiasan, dan barang berharga atau harta benda lain yang sejenis dapat digunakan atau diserahkan kepada bank sebagai jaminan pada saat mengajukan pinjaman (Baca selengkapnya).
Sebaliknya, pinjaman tanpa jaminan adalah pinjaman yang tidak memerlukan agunan. Oleh karena itu, tidak ada harta atau barang yang terlibat dalam perjanjian antara pihak peminjam dan pihak pemberi pinjaman. Artinya bank menyetujui pinjaman dengan penuh keyakinan tanpa memerlukan jaminan dari peminjam.
Idealnya, sebagian besar peminjam akan memilih pinjaman tanpa agunan. Prosesnya lebih sederhana, waktu persetujuan lebih singkat, dan risiko pinjaman tanpa jaminan di pihak peminjam lebih kecil. Jika pinjaman tidak memiliki agunan, sebagian besar risiko pinjaman ditanggung oleh bank atau perusahaan pemberi pinjaman dengan imbalan suku bunga yang sedikit lebih tinggi.
Selain risiko, ada juga fakta bahwa kebanyakan orang tidak memiliki properti sejak awal. Mereka yang tidak punya alasan untuk mengambil pinjaman dari bank. Inilah sebabnya mengapa terdapat permintaan yang lebih besar terhadap pinjaman tanpa agunan karena mereka yang perlu meminjam uang seringkali tidak memiliki properti atau barang yang dapat mereka jadikan sebagai jaminan untuk mendapatkan pinjaman.
Sekarang pertanyaannya, apakah hal ini juga berlaku untuk refinancing?
Mungkinkah Mendapatkan Refinancing Tanpa Agunan?
Aku tahu. Kedengarannya agak kontradiktif. Saya yakin Anda bertanya-tanya mengapa pemberi pinjaman mengambil risiko besar dalam menyetujui pinjaman pembiayaan kembali tanpa jaminan keamanan?
Seringkali orang mengajukan refinancing karena mereka tidak mampu melunasi hutang lama dengan pendapatan yang mereka miliki saat ini. Bisa jadi mereka pernah mengalami masa-masa sulit dan melewatkan beberapa pembayaran dan kini utang kartu kredit mereka sangat tinggi, dan semakin tinggi setiap bulannya karena tingginya APR yang dimiliki sebagian besar kartu kredit.
Dalam kasus seperti ini, sangat dapat dimengerti bagaimana peminjam akan mencari opsi lain untuk membayar kembali uang utangnya tanpa menambah utang lagi. Inilah sebabnya mengapa ada pinjaman refinancing; hal ini bertujuan untuk membantu konsumen pinjaman menyelesaikan saldo terutang yang sudah mempunyai bunga yang sangat besar dengan melunasi kewajiban hutang tersebut dan membuat rekening pinjaman baru sebagai gantinya.
Mengingat sifat dan tujuan pinjaman, Anda mungkin berpikir bahwa pemberi pinjaman pasti memerlukan agunan untuk mengamankan pinjaman – terutama bila sudah ada pemberitahuan penagihan utang yang diterbitkan. Bagaimanapun, ini adalah pinjaman yang diambil orang karena fakta bahwa mereka tidak mampu membayar saldo sebelumnya. Akan menjadi hal yang berlawanan dengan intuisi jika bank meminjamkan lebih banyak uang kepada orang-orang ini tanpa jaminan, bukan?
Ya, tidak juga. Pinjaman refinancing ditawarkan untuk meringankan masyarakat dari utang macet. Hal ini menawarkan solusi bagi mereka yang ingin pulih dari utang yang sangat besar namun tidak tahu atau tidak memiliki sarana untuk melakukannya. Artinya, bank yang menawarkan pinjaman jenis ini sudah mengetahui demografi yang mereka hadapi dan memahami sepenuhnya risiko yang ada.
Tidak hanya itu, mereka juga memahami bahwa tidak semua orang yang terlilit hutang kartu kredit atau jenis pinjaman berbunga tinggi lainnya adalah peminjam yang menunggak (akan dijelaskan lebih lanjut nanti). Terkadang, hidup hanya memberikan sisi terbaiknya dan kita mengambil keputusan tanpa memikirkannya matang-matang. Atau memang benar, tapi tetap saja, kita tidak mempunyai pilihan lain selain menyerah pada utang berbunga tinggi karena kewajiban keuangan yang tidak bisa dihindari. Baca lebih lanjut tentang refinancing untuk penagihan utang di sini: besterefinansiering.no/refinansiering-av-inkasso/.
Bagaimanapun, jawaban singkat untuk pertanyaan tersebut adalah YA, pembiayaan kembali dapat dilakukan meskipun Anda tidak memiliki jaminan untuk mengamankan pinjaman dengan bank atau perusahaan pemberi pinjaman. Namun, Anda harus memiliki kualifikasi yang tepat untuk memanfaatkan pinjaman pembiayaan kembali tanpa jaminan.
Selain dokumen-dokumen biasa yang Anda perlukan untuk permohonan pinjaman Anda, seperti tanda pengenal resmi yang dikeluarkan pemerintah, laporan bank, bukti pendapatan, dll. Berikut adalah hal-hal lain yang diperhatikan pemberi pinjaman ketika menilai permohonan pinjaman pembiayaan kembali tanpa agunan:
Nilai kredit
Memiliki saldo terutang tidak serta merta membuat Anda menjadi kreditor buruk. Ya, skor kredit Anda mungkin bukan yang terbaik di dunia, namun harus mencerminkan perilaku Anda terhadap manajemen kredit. Di Norwegia, nilai kredit 71 ke atas adalah yang paling ideal dan nilai kredit di bawah 20 adalah yang paling ideal. Jika skor Anda di bawah 20, ini menunjukkan kepada lembaga keuangan bahwa Anda adalah klien berisiko tinggi dan perilaku Anda terhadap utang buruk.
Jika Anda telah dengan patuh membayar jumlah iuran minimum sebanyak yang Anda bisa, nilai kredit Anda seharusnya tidak mengalami pukulan kritis. Jumlahnya masih bagus. Hanya karena Anda tidak dapat membayar pinjaman secara penuh bukan berarti Anda mengabaikannya – itulah gunanya pembayaran minimum. Ini memberi tahu pemberi pinjaman bahwa Anda teliti secara finansial dan memiliki niat penuh untuk membayar kembali, tetapi Anda tidak memiliki sarana saat ini.
Periksa laporan kredit Anda. Anda dapat memintanya ke bank Anda jika Anda belum memeriksanya baru-baru ini. Jika skor Anda rata-rata atau di atas rata-rata, Anda memiliki peluang bagus untuk mendapatkan persetujuan pinjaman tanpa agunan.
Sumber pendapatan
Hal lain yang diperiksa pemberi pinjaman adalah kemampuan Anda untuk menghasilkan banyak uang. Anda harus memiliki pekerjaan atau bisnis yang stabil agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman tanpa agunan. Ini berarti Anda bekerja secara tetap (bukan pekerjaan paruh waktu, lepas, atau temporer) atau memiliki/mengelola bisnis yang menguntungkan selama beberapa tahun terakhir (hal ini tercermin dalam laporan tahunan Anda yang telah diaudit.
Stabilitas pendapatan Anda memungkinkan bank menghitung risiko Anda sebagai klien, terutama jika Anda menegosiasikan jangka waktu pembayaran yang lebih lama untuk pinjaman pembiayaan kembali Anda. Jika Anda melakukan refinancing pinjaman bisnis, Anda dapat membaca lebih lanjut tentang persyaratannya di sini.
Juga, perlu diingat bahwa mereka kemungkinan akan menilai pendapatan Anda dengan mempertimbangkan pengeluaran bulanan langsung Anda. Jika Anda memiliki utang lain pada bulan tersebut seperti sewa, hipotek, atau cicilan lainnya, utang tersebut juga akan dikurangi dengan penghasilan Anda.